東方社會一般人還不習慣找一個專業的理財顧問來為自己做理財諮詢, 多數人透過銀行理專買基金, 由保險業務員買保險, 有法律問題找律師….,但是在歐美, 多數人會透過獨立理財顧問來為他們提供理財顧問服務。
一個獨立理財顧問可以綜合你的財務狀況, 理財目標稅務問題為你做全面評估, 再提供合適的解決方案, 但是要找到合適的人來管理委託你辛苦賺來的錢,確實是一件不容易決定的事。
不過歷經2008年這一波金融危機 讓很多人理解到: 大的金融機構不見得不會出狀況, 銀行銷售的連動債就讓很多人血本無歸,其實根本問題在於投資人沒有釐清自己的理財目標, 理專也沒有清楚告知投資工具本身的風險, 當像雷曼兄弟這種”大到不能倒”的投資銀行倒閉的時候, 銀行本身如果有受到牽連的可能自己都受傷慘重, 更不說這種投資商品本來就是盈虧自負, 它不像存款還有存款保障。
有些投資人當初就是以為連動債就是定存, 冒然把全部退休金轉進去投資連動債,造成自己退休生活都成問題的結果。
其實這是金融機構無法改變的現實面, 有些理專、業務員在推銷基金、連動債、保險、外幣定存….等等商品, 他們都是在做他們工作上必須完成的業績目標,他們在那種環境之下也不得不如此做, 他們在時間限制或業績壓力考量上, 也無法跟客戶好好坐下來傾聽客戶的需求後, 再為客戶量身訂做適合的解決方案。
因為當了解客戶的需求幫他做完理財規劃分析後, 可能這個客戶根本不需要再增加金額做投資, 甚至他現在的投資已經超出他的負荷能力, 應該在 投資金額上減碼, 如果是保險商品可能需要降低保額或踢除重覆投保與金額過高的商品。
如果經過客觀的理財規劃分析顯示的結果是如此, 對一個專業的獨立理財顧問來講, 他會很自然的建議客戶應該減少投資金額或少繳保費,這是做為獨立理財顧問基本的原則:以客戶的需求為優先,這同時也是CFP的理念:( 客觀 – CFP® 規劃顧問在為客戶提供專業服務服務時, 必須維持客觀中立的立場.)。但是這跟多數金融機構對理專或業務員的要求是互相衝突的, 他們要求的是業績銷售, 為客戶量身訂做的理財規劃服務, 可能不會為他們帶來立即的業績。
如果你可以認同獨立理財顧問來幫你做理財規劃服務, 但是怎麼找到一個合適的理財顧問?
首先你自己需要稍微做點功課, 你可能會碰到不少人在名片上印的是理財規劃顧問, 但是他不一定是符合你的需求的人。要尋找一個金融顧問之一的第一件事情是: 觀察, 你可以先用電話詢問理財顧問一些問題：
例如:
—我想找人幫我做理財規劃服務, 你們都是怎麼做的
—你們都是怎麼收費的, 你們會建議客戶買商品嗎?
—我想做退休規劃, 你們可以提供我一些建議嗎？
—你們都怎麼幫客戶做投資管理？
你可以觀察他們的談話方式, 如果他對理財規劃的服務內容程序等都無法講的清楚, 你可以知道這並不是他熟悉的專長（獨立理財顧問業在台灣或大陸都是這幾年才新興的行業，CFP國際理財規劃認證考試至2016年止, 在台灣通過認證人員也只有1,300多人), 如果他對你的需求也沒有多做了解,沒有講幾句就開始推銷起商品來, 那你更可以確認他(她)不是你所想要找的人。
另外有一些層面可以協助你來評估一個適合你的理財顧問:
個人特質
理財顧問需要與客戶一起檢視他們的財務狀況, 理財目標等, 後續還要定期為你做檢視是否需要做調整的, 因此除了專業以外, 他還要具備有善於傾聽與溝通, 如果顧問似乎冷漠和不切合你的需要，你可能要重新考慮。你需要確保你選擇的人會傾聽和理解您的需求。
理財規劃理念
你可以詢問理財規劃顧問, 他們心中理想的客戶類型為何？他們會偏好什麼樣的客戶？例如有些理財規劃顧問會只服務資產規模達到一定水準以上的客戶, 有些則是沒有區分, 弄清楚自己是否為對方的目標客戶？以及他平常都是怎麼與客戶保持互動的, 你對理財規劃顧問期待的服務的方式是如何？你們彼此可以配合嗎？
沒有接觸過理財規劃顧問的人, 可能會弄不清楚理財規劃與投資代客操作的差別, 他可能會期待理財規劃顧問為他在投資工具上做短線的進出, 這點他的期待就會跟理財規劃顧問所能提供的服務產生落差。在為客戶做完理財規劃流程後, 理財規劃顧問可能會為客戶建議投資工具, 以完成客戶的理財目標, 例如說定期定額每月投資基金以完成將來的退休規劃, 但是理財規劃顧問一般做的是投資後的管理, 為客戶做投資標的的資產配置, 並檢視其整體績效是否符合客戶的理財目標, 所以理財規劃顧問提供的是一種整體規劃與投資工具績效管理, 而不是做所謂的”代操”業務。
勝任能力
可以請問理財規劃顧問在金融理財領域具備那些認證資格？
理財規劃服務因為必須整合保險、投資、稅務等各方面的專業, 具備保險規劃、租稅規劃、投資理財規劃、遺產及退休規劃等不同領域金融證照對投資人多少都有幫助。 但是否具備跨領域的整合服務、是否與時俱進持續進修及是否接受專業職業道德與紀律規範更重要。 環顧國內，目前唯一能嚴謹鑑別理財規劃顧問專業與職業道德是否達到國際水準的「認證理財規劃顧(CFP®)」制度，就是投資人保護自己的重要參考指標。
能夠通過此項考試認證的人代表他在專業能力上都有一定的水準, 再搭配上相當的工作經驗可以提供社會大眾優質的理財規劃服務。
