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什麼情況你會需要財務顧問的諮商？考量人生中的最要決定時 請一併把財務規劃納入考量
現在整個經濟環境、社會變化很大，所以一般人很少是在一個工作崗位上，呆個幾十年一直到退休的。除非他做的是一些特定的工作，像是公務員或者專業的職業等等工作。
在一般的工作來講，轉換工作也許是蠻正常的，因此我們幫客戶做財務諮詢的時候，常常客戶會談到他可能有計劃轉換工作，也許是在最近的時間，或是你可能在一兩年之後要轉換到其他的工作。當然首先我們會跟他談到他的財務的安排：比如說未來的工作是不是薪水增加或是減少，在找到工作的中間會不能空窗期等等。因為這個都會牽涉到他的財務的狀況，他是否有足夠的緊急預備金等等。
其實財務顧問可以幫客戶做的不只這些，很多的時候我們就像是工作諮商顧問的角色，有些人可能他想轉換工作，但是他可能還停留在想像的階段，我們會給他了一些的建議，需要注意、考量的地方有那些。或是說我們本身就有些人脈，會認識一些相關領域的人，如果是合適的，我們會幫客戶做介紹。財務顧問提供的服務，其實並不是只有在財務上面，有蠻多時候，我們扮演的是心理諮商、工作諮商顧問等等角色。
什麼情況你會需要財務顧問的諮商，需要考量到什麼：
1. 二人的關係準備進展到下一個階段時
你可能是即將訂婚、結婚，財務顧問可以協助一個家庭建立一個和諧的關係，這個和諧的關係是建立在財務的健全上面。我們會希望做家庭財務規劃諮詢的時候，是夫妻兩個一起參加討論的，但是偶爾會碰到一種狀況是：只有一方會有意願做這樣的規劃。因為夫妻的觀念不一樣，在某些財務上的決策上，可能沒有辦法取得一致的觀念、做法等等。蠻有趣的事是！通常會來找財務顧問做家庭財務規劃的，男女的比例差異很大，男生與女生的比例大概是20%比80%，多數會來找我們的以女性居多。這也許是因為女性會比較思考的長遠一點，而一般男性也許都太過自信：他可以把家庭的財務處理得很好，不需要專業的協助。
關係要進展到下一個階段，其實還有蠻多需要去整合的：譬如說兩個人若結婚了，他們可能要去思考他們的財務是要整合在一起，還是維持各自獨立? 當然如果共組家庭了，會有共同的開銷，也是需要共同分擔的。一般我會去為他們檢視整體家庭的開銷、收支的平衡、預計增加多少的投資、儲蓄等等。
我們也會去幫他們做一個整合的檢視:兩個人的保險、投資等等，保單方便兩個人買的險種、額度是否有需要做調整，現在因應家庭責任的增加，是否需要增加購買保單、調整保險的項目等。在投資方面，一般是為他們做個整合，把各自的基金、股票等投資整合在一起，做比較完整性的投資規劃。家庭財務較為健康，也可以減少婚姻關係中彼此的摩擦、增加婚姻的和諧。
2. 家庭方面的事務
有時夫妻在某些方面的溝通也是會產生障礙，曾經碰過一對夫妻，他們為了一些投資上的問題，造成彼此之間很大的隔閡，幾乎已經到了要離婚的地步。因為先生的觀念比較積極，他認為不應該擁有太多的不動產，應該把房子賣掉做其他的投資，才能夠產生比較好的效益，太太則是覺得這樣風險太大，她認為擁有房子是最安全的。像這樣的情況，就可以由財務顧問提供協助，在中間扮演協調的角色。財務顧問評估完這些的投資的預期效率、風險等之後，再與客戶做溝通，拉近彼此的距離。夫妻或家庭成員間難免在財務的議題上，會有些不同的想法，一個中立的第三方的角色的財務顧問，可以協助降低彼此的衝突。
3. 買房子
談到購房這件這件事情，我們通常會跟客戶討論到:房子的總價、準備貸款多少等。這個時候需要幫客戶考量到的事是：他每月貸款支出是多少，這支出是不是會造成他財務上的壓力?我們會建議每個月貸款的支出，不要佔他當月支出36%以上。如果說房貸支出就佔了40%，那可以想像得到的事是：它一定會擠壓到他的生活上的各種開支，最重要的事是：他也沒辦法去為其他的財務目標做準備，做投資、儲蓄了。就像我們偶爾在報章雜誌上看到的：有些老人家老了之後，沒有任何的其他財產，就只剩下一間房子。老後沒有其他的收入，他只好用這個房子抵押給銀行，來換取銀行每月給他一部份的錢當他的生活費，所以不要老的只剩下房子，也要兼顧到退休等目標的規劃。
當談到購房這樣目標，我們會去幫客戶做財務上的模擬，若他增加房貸的支出，對他以後財務上影響是什麼樣的狀況。甚至包括他心目中理想的地點，如果是換屋，他的出售價跟買入價，合理的應該是多少，給客戶做一個參考。如果客戶是現在才要準備要買房子，我們會去跟他討論：除了買房子之外，是不是還有其他的財務的目標想要去達成的，這中間的財務資源要如何去分配? 跟租屋比起來，他一定要買房子嗎? 還是購屋可以安排在以後完成，而不是最首要的目標?
4. 開創事業
偶爾都會碰到客戶說他想要出來自行創業，我們會再跟他深入的去討論：為什麼他會想出來自己創業，以後預估的市場營收會從那裡來? 創業他是自己的資金，還是有其他的股東? 在創業的初期，他如何安排自己的財務? 也許他會有一段時間沒有收入，他是否有準備預備金? 除此之外，例如股東的成員背景、大家各自負擔的工作、股份比例等等，如果要投入經營這樣的事業，他們是否有一個比較完整的過規劃? 當然創業不可能是完全沒有風險的，我們只是盡可能的會去幫客戶設想到，跟他討論到一些細節，希望可以協助他們創業更加的順利。
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